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개인회생 인가후 대출 상품이란?
개인회생 인가후 대출 상품은 현재 본인의 개인회생절차 진행단계중 인가결정이 완료되어 월 변제금을 납부하고 계신 분들에게 가능한 대출상품을 말합니다.
채무변제금 납부 회차와 미납회차에 따라 각각 다른 조건과 대출한도가 산정되는 상품의 특성이 있고, 가장 많은 곳에서 취급하고 있는 상품입니다. 대법원 홈페이지 나의 사건검색에서 본인의 진행단계를 확인 할 수 있으니 자주 확인하는 습관을 가져야 합니다.
개인회생 인가후 대출의 가장 큰 특징은 변제현황(납부회차, 미납회차, 납부금액등)이 법원 홈페이지에서 조회가 가능해야 한다는 점과, 채권자목록표와 변제예정액표에서 확인 하실 수 있는 별제권부채권의 존재 여부에 따라 가능여부가 달라질 수 있다는 점입니다.
아래에서 계속 다루게 되는 자격과 조건을 참고하여 스스로 가능여부를 확인해보실 수 있기를 바랍니다.
개인회생 절차
개인회생절차는 신청서 제출 > 개인회생 절차 개시결정 > 채권자집회 > 변제계획안 인가결정의 순서로 진행되며 이미 제출한 계획안에 따른 변제이행을 모두 끝내면 개인회생 면책결정을 받고 개인회생을 완주할 수 있습니다.
개인회생 절차에 대한 자세한 내용은 아래를 참고해주세요.
개인회생 인가후 대출 자격과 조건
대출 대상 (자격)
법원홈페이지에서 사건검색을 했을때 인가결정 공고가 확인되고, 현재 개인회생 변제예정액표에 따른 금액의 변제를 성실히 수행하고 있고, 현재 고정적인 소득이 있으신 분(사업자, 프리랜서, 직장인, 공무원, 전문직등)
인가결정을 최근에 받아서 아직 [변제현황 조회]가 되지 않는 경우에는 대출이 어려울 수 있습니다.
별제권부채권이 변제계획안에서 확인되는 경우 금융사 심사에서는 해당 금액을 채무로 보기 때문에 한도 산정에 불리 할 수 있고, 부결 가능성이 있습니다.
개인회생 인가후 대출 조건
조건은 업체별로 상이하며, 수시로 변동될 수 있지만 중요한 포인트는 변제금의 총 변제회차, 납부회차, 미납회차, 월 변제금액, 별제권부채권의 유무 5가지 입니다.
| 총 변제회차 | 총 변제회차는 변제예정액표과 변제계획안에서 확인 할 수 있으며 개인회생으로 포함된 채무를 얼마간의 기간동안 변제하기로 했는지를 말합니다. 일반적으로 24개월(회차) ~ 60개월(회차)로 진행되며, 총 변제회차가 작을 수 록 대출심사에서 좀 더 유리하다고 볼 수 있습니다. |
| 납부회차 | 납부회차는 현재까지의 월 변제금 납부 회차입니다. 만약 1년동안 변제를 수행했다면 납부 회차는 12회차입니다. |
| 미납회차 | 미납회차는 현재까지의 납부해야하는 총 변제 납부 회차중 납부하지 못한 회차를 말합니다. 12회차까지 납부해야하지만, 실제로는 9회만 납부하고 3회를 내지 못하고 있다면 미납회차는 3회입니다. 미납회차는 적을 수록 유리하지만, 개인회생미납대출을 통해서 미납 변제금을 납부하는 상품도 있습니다. |
| 월 변제금액 | 월 변제금액은 변제예정액표에 따른 회차별 납부 금액을 말합니다. 일반적으로 변제금액은 월 평균 소득에서 최저생계비를 제외하고 책정되는것이 일반적입니다. 하지만 재직기간이 늘어남에 따라 급여가 올라서 “급여대비 변제금이 낮다” 라고 금융사의 심사부에서 판단한다면, 대출 한도가 늘어 날 수 있습니다. |
| 별제권부채권의 유무 | 별제권부채권의 유무는 변제계획안에서 확인 하실 수 있습니다. 별제권이 있을 경우 대출한도가 적어질 수 있으며, 채권의 종류에 따라 부결될 수 있습니다. |
이 외에도 월 소득금액, 거주지역, 거주형태, 직장 재직기간, 규모, 직종, 직급, 퇴직금 적립여부에 따라 조건이 달라질 수 있으며, 사업자 및 4대보험 미가입자의 경우 대출이 제한되는 경우도 있습니다.
소득금액별 대출한도 계산, 직군(직종)에 따른 대출 가능여부, 사업자(개인, 법인)의 대출 조건, 4대보험 미가입자(프리랜서, 특수고용직)의 대출 조건 등도 다음 연재되는 글에서 확인해주시기 바랍니다.
개인회생 인가후 대출 금리와 한도
대출 금리
대출금리는 신청 금융권, 직종, 소득, 개인신용평점, 담보물 제공여부에 따라 달라질 수 있으며, 일반적으로 15% ~ 법정최고이율(2023.01.01 기준 20%) 입니다.
대출 한도
300만원 ~ 6,000만원 (우대직군, 고소득, 전문직의 경우 예외적으로 더 큰 금액으로 승인되는 경우도 있습니다.)
상환 방법
원리금 균등상환, 만기 일시상환, 자유상환 (리볼빙)
상환 기간
일반적으로 24개월 ~ 60개월이며 대출 상품별, 신청 금융사에 따라 다릅니다.
자격 조건 FAQ
월 변제금 미납회차는 몇회까지 가능한가요?
변제금 미납이 있을경우 대출이 승인되어 송금받으면 최우선으로 변제하기로 약속하고 대출이 진행되는 조건부 승인으로 대출이 진행됩니다.
특별하게 정해져 있는 미납회차 제한은 금융사별로 다르지만 통상 최대 3회까지이며, 소득수준, 직군별로 달라질 수 있습니다.
최근에는 심사가 강화되어 우대직군의 경우에도 5회가 넘어가면 부결될 가능성이 높습니다.
변제금 납부 2회 미납 4회인데 변제금 미납 대출이 가능한가요?
납부한 회차보다 미납회차가 많은 경우 대출은 매우 어려워 집니다. 납부한 회차의 1/2 까지는 미납회차가 있어도 예외적으로 승인되는 경우도 있지만, 가급적 개인회생 변제금 납부회차가 3회이상 넘지 않도록 관리가 필요합니다.
총 변제기간 36개월중 변제금 납부 24회 미납 12회입니다.
총 변제기간이 36개월중 납부를 24회 하셨고, 미납이 12회인 경우 미납금액을 납부한다면 개인회생 절차가 모두 완료되어 면책결정을 받고, 신용평가도 개인회생 이전으로 돌아갈 수 있는 확율이 높다고 판단되기 때문에 예외적으로 승인이 되는 경우도 있습니다.
하지만, 최근에는 대출 심사가 매우 강화되어 부결될 가능성이 높으니 변제금 미납회차를 줄이는것이 좋습니다.
참고자료
유튜브에서 개인회생자를 위한 대출에 대한 다양한 상품과 채무조정별, 직군별, 상황별 안내를 풍부하게 하고 있는 든든한 김부장의 채널에서 아래 영상을 참고하시기 바랍니다.
든든한 김부장 사전설문
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맺음말
위에서 다룬 내용 외에 정말 많은 자격과 조건이 있습니다. 본인의 상황에 따른 가능여부를 진단해보기 위해서 다음 연재되는 글에서 다양한 상황별 조건을 설명드리도록 하겠습니다.
오늘 글에서 월 변제금과 납부, 미납회차의 중요성을 충분히 이해하신다면 좋겠습니다.
